Pinjol vs Bank: Mana yang Lebih Sesuai untuk Kebutuhan Finansial Kamu

Saat membutuhkan dana tambahan, sekarang kita dihadapkan pada dua pilihan utama, pinjam secara online atau pinjam bank. Keduanya sama-sama menyediakan akses pendanaan, tetapi berbeda dari sisi proses, persyaratan, bunga, hingga regulasi.

Dengan memahami pinjaman online vs bank secara menyeluruh, kamu bisa menentukan solusi pembiayaan yang paling sesuai dengan kondisi finansial dan kebutuhan saat ini.

Gambaran Umum Pinjaman Online dan Pinjaman Bank

Pinjaman online (pinjol) adalah layanan pembiayaan berbasis digital yang memungkinkan proses pengajuan dilakukan melalui aplikasi atau website. Di Indonesia, layanan ini umumnya berbentuk P2P Lending (Peer-to-Peer Lending) yang diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Regulasi P2P Lending diatur ketat, yang tertuang dalam:

• POJK No. 10/POJK.05/2022 tentang Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi.
• Pengawasan oleh OJK dan asosiasi resmi seperti AFPI.

Sementara itu, pinjaman bank merupakan fasilitas kredit dari lembaga perbankan yang diawasi oleh OJK dan Bank Indonesia. Produk yang umum misalnya:

• Kredit Tanpa Agunan (KTA)
• Kredit Multiguna
• Kredit Pemilikan Rumah (KPR)
• Kredit Kendaraan Bermotor

Keduanya sama-sama memiliki fungsi membantu kebutuhan finansial, namun pendekatan dan mekanismenya berbeda.

Perbedaan Pinjol dan Bank dari Sisi Proses

Berikut ini beberapa perbedaan proses pinjam uang di pinjaman daring dan pinjam uang di bank.

1. Alur Pengajuan

Pinjaman daring biasanya memiliki alur yang lebih ringkas karena seluruh proses dilakukan secara digital. Kamu hanya perlu mengisi data melalui aplikasi dan mengikuti tahapan verifikasi.

Sebaliknya, pinjaman bank sering melibatkan tahapan tambahan seperti survei atau analisis kredit yang lebih mendalam.

2. Persyaratan Dokumen

Pinjaman online legal umumnya membutuhkan dokumen dasar seperti KTP dan nomor ponsel aktif. Sementara itu, bank bisa meminta dokumen tambahan seperti slip gaji, NPWP, atau rekening koran tergantung jenis pinjaman.

3. Waktu Persetujuan

Proses persetujuan pinjol cenderung lebih cepat karena memanfaatkan sistem digital. Di sisi lain, persetujuan bank biasanya membutuhkan waktu lebih lama karena proses evaluasi yang lebih detail.

Perbandingan Pinjaman Online vs Bank dari Sisi Fleksibilitas

Pinjaman online bisa diakses kapan saja melalui smartphone. Bank menyediakan layanan digital, tetapi beberapa produk masih membutuhkan kunjungan ke cabang.

Bank umumnya menyediakan nominal pinjaman lebih besar. Pinjol biasanya menawarkan jumlah yang lebih kecil hingga menengah, tergantung profil pengguna.

Bank sering memiliki tenor lebih panjang. Pinjol menyediakan variasi tenor yang lebih fleksibel, namun perlu disesuaikan dengan kemampuan bayar.

Pinjol atau Bank, Mana Lebih Aman?

Keduanya aman selama terdaftar di OJK. Namun, pinjol sering disalahartikan karena maraknya pinjol ilegal. Maka dari itu sekarang OJK berusaha mengubah stigma negatif tersebut dengan mengganti sebutan pinjol dengan pindar atau pinjaman daring, untuk membedakan yang legal dan ilegal.

• Bank: Diawasi ketat oleh OJK dan simpanannya dijamin oleh LPS.
• Pindar: Harus terdaftar sebagai penyelenggara LPBBTI (Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi).

Kapan Harus Meminjam di Pinjaman Online daripada Bank

Pinjaman online solusi terbaik dalam situasi berikut:

• Kebutuhan Mendesak: Biaya medis darurat atau perbaikan kendaraan yang harus dibayar hari ini.
• Tanpa Agunan: Kamu tidak memiliki aset (sertifikat/BPKB) untuk dijadikan jaminan.
• Nominal Kecil: Hanya butuh dana "tambahan" untuk menutup kekurangan hingga hari gajian.
• Tidak memiliki slip gaji: Pinjaman secara online tidak perlu melampirkan slip gaji.

Namun, tetap penting untuk memahami ketentuan pinjaman sebelum mengajukan.

Kapan Pinjaman Bank Menjadi Pilihan yang Tepat

Pinjaman bank biasanya lebih sesuai jika:

• Tujuan Jangka Panjang: Membeli rumah (KPR) atau modal usaha ekspansi besar.
• Memiliki Dokumen Lengkap: Anda memiliki slip gaji tetap, NPWP..
• Mengutamakan Bunga Rendah: Anda tidak terburu-buru dan ingin beban cicilan seringan mungkin.

Tips Memilih Solusi Pembiayaan Sesuai Kebutuhan

Untuk menentukan solusi pembiayaan kamu, perhatikan beberapa hal berikut ini:

• Pertimbangkan tujuan pinjaman
• Sesuaikan dengan kemampuan bayar
• Perhatikan kemudahan proses

Alternatif Digital untuk Pengajuan Pinjaman yang Lebih Praktis

Seiring perkembangan teknologi, banyak layanan pinjaman online legal menghadirkan proses digital yang lebih praktis. Salah satu contohnya adalah Adapundi yang menyediakan pengajuan berbasis aplikasi dengan informasi pinjaman ditampilkan sejak awal.

Jika kamu mempertimbangkan layanan digital seperti pinjaman cepat cair Adapundi, pastikan tetap memilih layanan yang legal, transparan, dan digunakan secara bijak agar pembiayaan tetap sehat dan terkontrol.

Sumber:
https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/financial-technology/default.aspx
https://ojk.go.id/waspada-investasi/id/berita/Pages/Financial-Technology-P2P-Lending-Pinjaman-Online-Berizin-di-OJK.aspx
https://www.ojk.go.id/id/edukasi/Pages/Sikapi-Uangmu.aspx
https://afpi.or.id/articles/detail/regulator-fintech-indonesia
https://afpi.or.id/articles/detail/pinjaman-dana-ke-bank-dan-ke-fintech-pendanaan
https://afpi.or.id/articles/detail/aturan-ojk-tentang-bisnis-p2p-lending
https://www.bi.go.id/id/fungsi-utama/sistem-pembayaran/default.aspx