Cash atau kredit sama-sama dapat digunakan untuk membeli barang, tetapi pilihan yang lebih sesuai bergantung pada kondisi keuangan masing-masing. Bayar cash biasanya lebih sederhana dan tidak menimbulkan kewajiban cicilan, sedangkan kredit memungkinkan pembayaran dilakukan secara bertahap tetapi dapat menambah bunga dan biaya lain.
Sebelum memilih, jangan hanya mempertimbangkan harga barang atau besarnya cicilan. Perhatikan juga dana darurat, total biaya hingga lunas, kestabilan pendapatan, serta kemampuan memenuhi kewajiban bulanan.
Cash atau Kredit: Mana yang Lebih Cocok?
Berikut perbandingan sederhana antara pembayaran cash dan kredit:
| Pertimbangan | Cash | Kredit |
|---|---|---|
| Pembayaran | Dibayar penuh di awal | Dibayar secara bertahap sesuai perjanjian |
| Bunga | Tidak ada bunga pembiayaan | Dapat dikenakan bunga |
| Biaya tambahan | Umumnya lebih sedikit | Dapat terdapat biaya administrasi, provisi, asuransi, atau biaya lain tergantung produk |
| Dampak terhadap uang tunai | Dana berkurang lebih besar sekaligus | Dana tidak langsung keluar seluruhnya |
| Kewajiban bulanan | Tidak ada cicilan | Ada cicilan selama tenor |
| Risiko keterlambatan | Tidak ada risiko terlambat mencicil | Keterlambatan dapat menimbulkan konsekuensi sesuai perjanjian |
| Cocok dipertimbangkan ketika | Dana tersedia tanpa mengganggu kebutuhan penting | Pembayaran bertahap masih sesuai kemampuan keuangan |
Perlu diingat, istilah kredit dalam artikel ini merujuk secara umum pada fasilitas pembiayaan yang pembayarannya dilakukan secara bertahap. Mekanisme kartu kredit, kredit kendaraan, paylater, kredit dari lembaga pembiayaan, dan pinjaman daring tidak selalu sama. Bunga, biaya, tenor, syarat, serta risikonya perlu diperiksa pada masing-masing produk.
Keuntungan dan Kekurangan Bayar Cash
Membeli barang secara cash berarti membayar seluruh harga pembelian sekaligus. Cara ini menghilangkan kewajiban cicilan, tetapi membutuhkan dana yang lebih besar di awal.
1. Keuntungan Bayar Cash
Salah satu keuntungan pembayaran cash adalah total biaya lebih mudah diketahui sejak awal karena tidak ada bunga pembiayaan yang perlu dibayar.
Setelah transaksi selesai, kamu juga tidak memiliki kewajiban cicilan atas pembelian tersebut. Hal ini dapat membuat pengaturan pengeluaran bulanan lebih sederhana.
Cash juga dapat menjadi pilihan apabila dana untuk membeli barang memang sudah tersedia dan penggunaannya tidak mengganggu kebutuhan pokok, dana darurat, maupun tujuan keuangan lain.
Baca Juga: Perbedaan Kredit dan Pinjaman: Mana yang Lebih Cocok
2. Kekurangan Bayar Cash
Kekurangan pembayaran cash adalah kebutuhan dana yang cukup besar dalam satu waktu.
Misalnya, kamu mempunyai tabungan Rp20 juta kemudian menggunakan Rp18 juta untuk membeli barang. Meskipun tidak memiliki cicilan, sisa dana menjadi hanya Rp2 juta.
Kondisi tersebut dapat menjadi masalah apabila sisa dana tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan rutin atau menghadapi pengeluaran tidak terduga.
Karena itu, harga pembelian yang lebih murah belum tentu otomatis membuat cash menjadi pilihan yang paling sesuai. Kondisi keuangan setelah transaksi tetap perlu dipertimbangkan.
3. Kapan Sebaiknya Memilih Cash?
Pembayaran cash dapat dipertimbangkan apabila:
- dana pembelian sudah tersedia;
- pembayaran tidak mengganggu kebutuhan pokok;
- dana darurat tetap memadai setelah transaksi;
- tidak ada kebutuhan lain yang lebih mendesak;
- kamu ingin menghindari bunga dan kewajiban cicilan; dan
- harga cash secara keseluruhan lebih sesuai dengan anggaran.
OJK menggunakan rasio likuiditas minimal sekitar tiga kali pengeluaran bulanan sebagai salah satu indikator kesehatan keuangan dalam materi edukasi keuangannya. Artinya, sebelum menggunakan tabungan untuk pembelian besar, penting mempertimbangkan apakah cadangan dana setelah transaksi masih cukup untuk menghadapi kebutuhan tidak terduga.
Keuntungan dan Kekurangan Bayar Kredit
Kredit memungkinkan pembelian dibayar secara bertahap sesuai perjanjian. Namun, fasilitas kredit dapat memiliki bunga dan biaya tambahan sehingga total pembayaran perlu diperiksa sebelum mengambil keputusan.
1. Keuntungan Bayar Kredit
Kredit dapat membantu menghindari pengeluaran dalam jumlah besar sekaligus karena pembayaran dibagi selama periode tertentu.
Dengan begitu, sebagian uang tunai masih dapat dipertahankan untuk kebutuhan lain.
Namun, manfaat tersebut baru relevan apabila cicilan benar-benar dapat ditanggung oleh arus kas bulanan. Menjaga uang tunai tetapi mengambil cicilan yang terlalu besar justru dapat menambah tekanan terhadap kondisi keuangan.
2. Kekurangan Bayar Kredit
Kredit dapat membuat total pengeluaran lebih tinggi dibandingkan harga tunai karena adanya bunga dan kemungkinan biaya lain.
Karena itu, jangan menilai kredit hanya berdasarkan kalimat seperti:
“Cicilannya hanya Rp1 juta per bulan.”
Yang lebih penting adalah melihat:
berapa total dana yang dibayarkan sampai kewajiban selesai?
Selain itu, keterlambatan pembayaran dapat menimbulkan denda atau konsekuensi lain sesuai dengan perjanjian produk yang digunakan.
3. Kapan Kredit Dapat Dipertimbangkan?
Kredit dapat dipertimbangkan apabila:
- barang memang dibutuhkan;
- membayar penuh di awal akan terlalu mengurangi dana yang tersedia;
- sumber pendapatan cukup untuk memenuhi cicilan;
- total kewajiban telah dihitung;
- bunga dan seluruh biaya telah dipahami;
- cicilan tidak mengganggu kebutuhan pokok dan dana darurat; serta
- terdapat rencana pembayaran yang jelas.
Baca Juga: Strategi Mengelola Risiko Kredit dengan Bijak
Contoh Perhitungan Cash atau Kredit
Salah satu cara paling sederhana untuk membandingkan cash dan kredit adalah menghitung total biaya yang benar-benar akan dibayarkan.
Misalnya, sebuah barang memiliki harga cash Rp12.000.000.
Tersedia pula skema kredit dengan ilustrasi berikut:
| Komponen | Cash | Kredit |
|---|---|---|
| Harga barang | Rp12.000.000 | Rp12.000.000 |
| Pembayaran awal/DP | - | Rp3.000.000 |
| Cicilan | - | Rp850.000 × 12 bulan |
| Total cicilan | - | Rp10.200.000 |
| Biaya administrasi | - | Rp300.000 |
| Total pembayaran | Rp12.000.000 | Rp13.500.000 |
Dalam contoh tersebut, pembayaran kredit menghasilkan total biaya Rp13.500.000 atau Rp1.500.000 lebih tinggi daripada harga cash.
Angka di atas hanya contoh ilustrasi dan bukan simulasi produk Adapundi atau produk kredit tertentu.
Meski cash lebih murah dalam contoh tersebut, keputusan belum tentu sesederhana memilih angka yang lebih kecil. Jika membayar Rp12 juta sekaligus membuat dana darurat habis, kondisi tersebut juga perlu diperhitungkan.
Sebaliknya, mengambil kredit hanya untuk mempertahankan uang tunai tidak otomatis menjadi keputusan yang lebih baik apabila total cicilannya terlalu besar.
Faktor yang Harus Dipertimbangkan Saat Memilih Cash atau Kredit
Sebelum menentukan pilihan, pertimbangkan beberapa hal berikut.
1. Ketersediaan Dana Darurat
Jangan melihat saldo tabungan sebagai seluruh dana yang bebas digunakan.
Sebagian dana mungkin dibutuhkan untuk pengeluaran rutin dan kebutuhan tidak terduga. Karena itu, periksa kondisi keuangan setelah pembelian dilakukan, bukan hanya apakah kamu mampu membayar harga barang pada hari ini.
Baca juga: Pentingnya Dana Darurat dan Cara Menyiapkannya
2. Total Biaya yang Harus Dibayar
Jika mempertimbangkan kredit, hitung seluruh biaya hingga lunas.
Secara sederhana:
Total biaya kredit = pembayaran awal + seluruh cicilan + biaya lain yang menjadi kewajiban
Komponen biaya dapat berbeda antara satu fasilitas pembiayaan dengan yang lain. Karena itu, periksa kontrak atau ringkasan informasi produk sebelum memberikan persetujuan.
3. Besarnya Cicilan Dibandingkan Penghasilan
Jangan melihat satu cicilan secara terpisah.
Jika kamu sudah memiliki cicilan kendaraan, kartu kredit, atau kewajiban lain, seluruh pembayaran tersebut perlu diperhitungkan bersama.
Semakin besar bagian pendapatan yang digunakan untuk membayar utang, semakin sedikit ruang yang tersedia untuk kebutuhan rutin, menabung, dan menghadapi pengeluaran tidak terduga.
4. Stabilitas Pendapatan
Kredit menimbulkan kewajiban untuk periode tertentu. Karena itu, pertimbangkan apakah pendapatan cukup stabil selama tenor berlangsung.
Jika pendapatan berubah-ubah, sebaiknya gunakan perhitungan yang konservatif dan jangan menentukan kemampuan cicilan berdasarkan pendapatan tertinggi yang pernah diterima.
5. Urgensi Pembelian
Bedakan antara barang yang benar-benar dibutuhkan dan barang yang sekadar diinginkan.
Apabila pembelian dapat ditunda, menabung lebih dahulu dapat menjadi alternatif yang perlu dipertimbangkan daripada langsung mengambil pembiayaan.
6. Syarat dan Ketentuan Kredit
Sebelum menyetujui fasilitas pembiayaan, periksa setidaknya:
- jumlah dana atau harga yang dibiayai;
- besarnya bunga;
- total biaya;
- jumlah cicilan;
- tenor;
- tanggal jatuh tempo;
- ketentuan keterlambatan;
- ketentuan pelunasan lebih awal, jika ada; dan
- konsekuensi lain yang tercantum dalam perjanjian.
Cara Menentukan Cash atau Kredit yang Lebih Cocok
Tidak ada satu metode pembayaran yang selalu lebih baik untuk semua orang.
Gunakan pertanyaan berikut sebagai panduan:
Pilih cash untuk dipertimbangkan jika:
- setelah membayar, dana darurat tetap tersedia;
- kebutuhan bulanan tetap dapat dipenuhi;
- kamu tidak perlu menggunakan seluruh tabungan;
- tidak ingin menambah kewajiban bulanan; dan
- harga cash memberikan total biaya yang lebih rendah.
Pertimbangkan kredit jika:
- kebutuhan pembelian cukup penting;
- membayar cash akan terlalu mengurangi likuiditas;
- cicilan sesuai kemampuan;
- pendapatan cukup mendukung selama tenor;
- seluruh biaya telah dihitung; dan
- kamu memahami hak, kewajiban, serta risiko fasilitas kredit tersebut.
Yang perlu dihindari adalah mengambil keputusan hanya berdasarkan satu faktor, misalnya “cash pasti lebih baik karena tidak ada bunga” atau “kredit pasti lebih baik karena uang tunai tetap tersimpan”.
Keduanya belum tentu benar untuk setiap kondisi.
Butuh Solusi Pendanaan Mendesak? Adapundi Siap Membantu
Jika kamu membutuhkan dana mendesak dan sudah mempertimbangkan kemampuan bayar, kamu bisa mengajukan pinjaman cepat cair Adapundi sebagai solusi pinjaman daring yang telah berizin dan diawasi OJK.
Pengajuan pinjaman dapat dilakukan secara online melalui aplikasi. Adapundi menyediakan limit hingga Rp100 juta, dengan tenor sampai 12 bulan, bunga harian rendah. Informasi mengenai bunga, tenor, dan ketentuan layanan disampaikan secara transparan sebelum kamu mengajukan pinjaman.
Yuk, download aplikasi Adapundi sekarang melalui Play Store atau App Store, cek status akunmu, dan nikmati layanan pendanaan yang aman, praktis, serta transparan sesuai kebutuhan finansialmu.
Referensi:
https://www.paper.id/blog/kartu-kredit-bisnis/cash-vs-kartu-kredit/
https://www.investasiku.id/eduvest/rencana/beli-cash-atau-kredit
